“全村搬迁时，这里本是一处淤泥池。能够成为如今园区门口的迎宾景观，是因为我们在推进村集体经济过程中尽可能兼顾了产业多元化和发展质量。”站在田园综合体门口的迎宾景观池边，青海德令哈市红光村党支部书记、村委会主任刘四军告诉《》记者，也是从这里开始，自然形成的水系经过景观池后流向下游的水上乐园，最后再用于农业灌溉——红光村股份经济合作社近年来发展起来的部分产业被这样串联起来。
对于青海农牧区而言，发展村集体经济有着不同的意义。当地农信机构工作人员告诉记者，不同于经济发达地区，青海的村集体资产往往无法带来直接的租金收益，必须以合适的产业来发掘其价值。另外，从记者多次实地采访情况看，青海农牧民长期从事的生产经营活动相对单一，因此除了有助于产业规模化和有效解放劳动力之外，探索更丰富的产业形态、启发农牧民经营致富思路和能动性，也是青海大力发展村集体经济的重要目标。
作为当地支农金融服务主力军，青海农信长期以来都在关注和支持当地村集体经济发展。近几年，随着发展壮大的村集体越来越多、产业内涵越来越丰富，金融支持亟待加力和创新。对此，青海农信及辖内农商银行不断提档面向各类新型农业经营主体和农牧民的金融服务，构建扶持村集体经济与“双基联动”工作之间的关联，借力灵活、多样的风险管理方式，尽可能更有效地为农牧区产业发展注入新动能。
融资：助农业形态更多彩
就在记者进行实地采访时，为迎接即将到来的旅游旺季，红光村股份经济合作社的田园综合体正在进行三期修建，“这次修缮的主要是蒙古包特色餐饮区和文化戏楼。再过大约一周时间，我们这里就要承办本地‘六月六’的传统活动了。”据刘四军介绍，田园综合体所在地原本是红光村的老宅基地。大约十年前，红光村集体搬迁后，老宅基地环境问题进一步凸显；同时，因为人均耕地面积小且距离新搬入小区较远，不少村民将耕地流转出去，转而选择外出务工或开展养殖。面对这些搬迁后的变化和问题，如何以产业整合潜在可利用资源，在实现村集体经济增收的同时发现农村资产价值、兼顾环境问题整治，成为摆在红光村村两委面前的新课题。
作为城中村同时有流转土地，“就地取材”发展适合本地人、又能与一产相衔接的近郊游，是红光村的不二选择。在红光村打造田园综合体的过程中，来自政府的支持为其夯实基础。同样地处德令哈市，选择以物流产业发展村集体经济的东山村党支部书记告诉记者，当地的村集体股份经济合作社都获得了财政资金支持；此外，根据资源禀赋，当地政府鼓励各村谋求差异化发展方式，并引导职能部门对不同类型村集体经济给予智力和政策支持。“像我们合作社的温棚采摘体验园、观光道和水系项目建设都是100%在财政资金或援青资金支持下完成的。”刘四军介绍说。不过，财政资金支持往往要依托项目，因此合作社更多元的发展还是需要更灵活的信贷支持。
2019年，德令哈四海贸易有限公司获得了柴达木农商银行的贷款支持。该公司是红光村村办企业。当时，合作社处于快速发展阶段，同时，正为建设中的酒店装修资金不足所困，在获悉这一情况后，柴达木农商银行以信用和省农担公司作担保的方式给予了该公司200万元贷款支持，“因为要支持固定资产投资，我们将贷款期限确定为4年，并同合作社协商制定了还款计划。”该行相关业务部门负责人完么加告诉记者。据了解，在这笔贷款支持下，酒店装修顺利完成并在疫情期间实现较好的经营业绩，田园综合体里的设施在近几年中也得到进一步完善。由此，红光村村集体年收入在去年达到200万元，村民人均可支配年收入为2.58万元。“我们给予村集体产业以支持的贷款主要是乡村振兴系列贷款产品，考虑到村集体收入中60%的比例要向村民分红和支持一些本村的民生需要，相较于其他贷款主体，我们会给予进一步的利率优惠；另外，村集体经济在准入方面也更有优势。”据完么加介绍，在200万元贷款在今年初到期后，柴达木农商银行又以信用、担保和村委责任人保证等方式向红光村村集体经济投放了400万元贷款，以保障其园内三期修建顺利完工。在对村集体经济有了更多的支持和沟通后，该行对红光村双基联动工作开展也更顺畅有效，目前全村信用户评定比例超过85%，信用户授信金额超过2600万元。
扶智：保障产业组织有序健康
除了给予村集体和农户以贷款支持外，青海农信也探索以更多角色融入村集体经济发展。
都兰县夏塔拉村原是青海省联社联点的两个行政村之一，如今，仍有青海农信工作人员在此驻村开展定点帮扶。现任驻村第一书记常龙此前是乌兰农商银行副行长，他告诉记者，夏塔拉村村两委近年来基于本地传统产业做延伸，增设了榨油坊、枸杞烘干房和养殖场等产业，在壮大村集体经济的同时有效助力了农户增收。
曾是本村贫困户的芦光明目前就在村集体统一搭建的养殖场中开展牦牛养殖。为支付母亲高昂的医疗费，芦光明一家成为贫困户。2015年，芦光明被都兰农商银行评为贫困户信用户，也是在这一年他以“530”贷款方式获得了都兰农商银行5万元的资金支持，用于家庭生产经营。2017年，由于育肥牦牛利润较高，芦光明决定转变生产经营内容，从都兰农商银行获批20万元“福农贷”，增加了牦牛养殖。随着规模不断扩大，芦光明资金需求也不断增加，2019年、2021年，都兰农商银行先后向其发放贷款30万元和60万元；贷款提前还清后，去年在芦光明的申请下，该行又向他投放了100万元贷款。到目前，芦光明一家种植青稞、油菜、玉米等作物共90亩，存栏养殖牦牛106头，生活已经有了明显改善。
据常龙介绍，在正常年份，夏塔拉村有十多户家庭从事牦牛、肉牛养殖。不过本村草场相对有限，每户分散养殖也容易造成环保和管理方面的问题。出于引导规范化养殖的目标，夏塔拉村在都兰农商银行贷款支持下建起了这个养殖场，并制定了优先面向本村村民养殖户的招租方案。“因为牛肉价格有所下滑，近两年我们降低了养殖场租金，今年养殖场收益是6万元；再加上榨油坊、烘干场和光伏收益，村集体收入预计能达到30万元。”常龙说。
“三资”管理则是更多青海农信机构参与乡村治理的切入点。
黄草掌村是海晏县最早以农业生产托管服务方式做强集体经济的行政村之一。到目前，黄草掌村股份经济合作社经营的农业托管面积已达到3400亩，本村和外村的都有，服务农户207户。“不同于承租经营，托管给我们土地的农户需要支付给我们农资、耕种等成本以及每亩40元的托管费，按具体销售情况获得收入；股份合作社会优先聘用本村村民在此务工，取得的净收入也会向本村村民分红。”黄草掌村党支部书记才朗本介绍说，在种植作物保持不变的情况下，规模化生产带来的降本增效让每亩生产净收入增加了50元；开展农业托管5年时间以来，股份经济合作社已向本村村民累计分红190余万元。
自2020年以来，海晏农商银行向黄草掌村股份经济合作社累计投放贷款已超过600万元。“其实一开始支持合作社时，我们还有些许顾虑。”海晏农商银行相关负责人张建明表示，当时农业托管的经营方式在其他地区已经出现，不过当地村集体经济普遍较薄弱，规模化种植的技术投入、理念能否跟上，仍未可知。
为推动村集体经济发展，当地政府为黄草掌村股份合作社配套了部分农机设备、资金和政策。2021年初，青海省联社与青海省农业农村厅签订了青海省村集体“三资”管理数字平台建设协议。由此，以“三资”平台为切入点，海晏农商银行充分发挥“双基联动”办公室和双挂副行长作用，增强与黄草掌村股份经济合作社在内的新型农业经营主体的合作黏性，进一步做好村集体经济与现代农牧业金融需求的有机衔接。“因为可以做到代为记账，我们对村集体经营情况就有了更清晰的掌握，再加上股份经济合作社经营收支和村集体对农户分红都通过‘三资’系统，我们对村集体、村民的经营和收入情况了解得更清楚了，也就能实现更精准的金融服务。”张建明介绍说，海晏县29个行政村中，有12个村的村集体经济都取得了该行的贷款支持，实现快速发展。海晏农商银行近年来也将包括村集体经济在内的新型农业经营主体作为支持重点之一，去年相关贷款增速达到20%。
信贷占比提升：客户体验明显改善
记者在采访中发现，银行机构在前期对支持村集体经济存在顾虑是比较普遍的现象。这一情况也出现在了红柳村与格尔木农商银行合作的前几年。
红柳村最初发展集体经济时，面对的是一大片荒凉的沙滩；同时，村民是从不同村庄搬迁来的，因此存在基础设施薄弱、基层组织不健全、村民生活水平较低的问题。对于红柳村而言，发展村集体经济也是增强村民发展信心的过程。
2012年，红柳村仁达枸杞种植专业合作社成立，并开始通过种植枸杞树改良土壤，一直到2020年部分土地被确定为基本农田，土壤改良工作成效真正显现出来。“我们申请到的第一笔贷款额度是100万元，当时是2015年，土壤改良成效还不确定，更谈不上预测集体经济发展情况了。”合作社负责人、也是红柳村党支部书记李国善告诉记者。尽管未来发展存在一定不确定性，但基于合作社枸杞种植和经营情况，格尔木农商银行还是审批通过了这一贷款申请，“也是得益于2009年开始的信用体系建设，我们与红柳村村民和村两委之间已经建立了一定的了解和互信关系，以10位村民作担保，100万元贷款最终投放下去。”格尔木农商银行相关负责人表示。
而在2020年后，随着土壤改良成效在土地性质上得到印证，合作社发展越来越好，主要负责人信用状况良好、发展思路都很突出，格尔木农商银行开始探索以信用方式给予合作社更多支持。特别是在人民银行当地分支机构牵头下，当地金融机构针对新型农业经营主体进行了信用企业评定后，仁达合作社申请和使用贷款都更便捷了。“面向这一类涉农主体，我们将信用好的企业的信用贷款最高额度设定至200万元；只要符合其发展需求和风险管理要求，对500万元以内的贷款申请我们都会给予最大限度的满足。”上述农商银行负责人介绍说，目前该行对仁达合作社授信达400万元，年化利率仅4.95%。
合作社贷款一直是银行机构在尝试突破的难题，一方面其经营规模较大，但因为地处农村地区而缺乏抵押物；另一方面，合作社普遍存在财务管理不规范和发展思路不确定性强的问题。因此，面对动辄百万元的融资需求，银行机构往往“望而却步”。面对村集体经济发展壮大的客观需求，近年来，青海农信机构在尽可能提高信用贷款额度的同时，融合更有效的风险管理和融资举措，更充分地补足了其资金缺口。
青海柴达木农商银行行长马钧告诉记者，该行近年来就在降低传统抵押贷款占比，并减少对过去一些效果有限的抵质押贷款方式的使用，尽可能充分运用与主要负责人和经营内容有关的方式给予贷款支持，以此促进贷款流程的便利化。与此同时，柴达木农商银行着力强化贷款“三查”管理，特别对贷款用途和去向、贷款需求与发展节奏的匹配度进行精细化、严格化管理，以内控和风控管理优化让信用贷款方式能够被更充分地运用到金融服务中。此外，记者发现，对于牧业占比较大的地区，养殖保单结合动产融资统一登记平台也能实现对信用贷款风险管理的加强。像都兰农商银行就充分运用了这一方式对新型农业经营主体贷款进行了有效管理。
都兰农商银行负责人告诉记者期货配资app，该行在明确将金融服务的绝对重心转向农业经营主体的基础上，还大力提升了对这类主体的服务力度，开展了农户金融支持的提档升级。“全辖13000户信用户中9000户是一般户，2000户是良好户，1000户是优秀户。对于有发展需求的主体，我们将一般户的贷款额度从10万元—15万元提档至20万元，良好户最高授信额度也增加5万元—10万元，并在利率方面做好一户一定价工作，以此实现业务结构的进一步优化。”该负责人说。
文章为作者独立观点，不代表实盘股票配资观点
